换个视角,看银行与电商

2018-05-08 17:24:00

电子商务作为“互联网+”推广而至的风潮,从C2C淘宝,到B2C京东,到各个领域的垂直B2B电商平台,早已渗透至产业的各个行业。

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电商是一种形式,不是一种属性。泛指用电子商务的方式做生意,内在逻辑是通过包括“电子”商务的形式最大化的获取/转化/激活客户,优化内部运营管理效率和供应链效率,以适应不同类型目标人群的差异化需求发展,不能简单的理解为网上卖货。

国外亚马逊这样的“电商”(很多人还不知道亚马逊是美国最大的云服务提供商),costco这样国内知名的零售商,更多考验的是内部信息化水平和供应链管理效率水平。而在垂直领域的各个巨头,更是形成了以技术提升巨头内部效率为核心的电商模式。

国内的垂直电商,有些富有产业链逻辑,要么形成了用户流量入口,要么提高了供应链效率,要么通过电商实现了产业链的信息化交易资产,另外一些则是为了电商而电商的产物。

本文仅从2B电商角度做了一些思考,理解不到位之处,欢迎批评指正。

巨头的电商

随着“+互联网”的发展,不少央企推出自己的电商平台。如中粮集团2009年推出“中粮我买网”、中国邮政2010年推出“邮乐网”、宝武集团2013年推出“欧冶云商”、国药集团2015年推出“国药在线”、中国化工2016年推出“中国化工电商平台”等。下面选取一些典型案例来做介绍分析。

中粮我买网

大型国企的电商,中粮我买网以B2C模式为基础,定位为“全产业链发展模式”,依托中粮强势的资源后台优势,重金打造中粮的优质品牌优势,充分整合产业资源,和资金流,将物流外包给专业第三方物流公司,提高运转效率,打造食品类网络购物平台,知名度较高。

国网电商 (此节相关内容来源于知乎)

电力属于国家垄断行业,发展电商的优势在于用户基础。国家电网公司旗下电费代收支付平台电e宝承担三大业务。

一是电费充值,个人缴费渠道多样,例如通过支付宝,微信。但是企业缴电费被国网垄断,企业只能通过电e宝缴费,目前初期通过电e宝的企业缴费额在600亿,但是全网的企业缴费额在2.3万亿!电e宝的作用将线下的缴费资金搬到线上,通过支付获得存量资金。

二是物资采购,商城。主推的办公用品采购,物资采购都是在系统内,分子公司要买东西了都到商城买,此处是充分挖掘了内部采购需求,商城实际上发挥的是内部集采平台作用。

三是电费金融。跟基金合作推出货币基金,用户预存在电e宝里的电费,可以买其中的理财获取收益,该交电费时,系统会自动扣费。由于用户没有形成预存电费的习惯,发展较慢。

工商银行融e购

通过B2C电商获得交易场景,获得积分和消费分期贷款的应用场景,目前业务尚停留在内部分支机构办公用品等集采阶段,建设投入大,平台对外部用户的吸引力不强。

平安银行橙e网

定位为供应链生意平台和金融电商平台, 橙e网专注于“熟人的生意圈”,提供免费的电商平台——“平安管家”,为小微企业提供移动端SaaS生意管理工具——“橙e记”,并为客户提供供应链在线融资、支付、理财、保险等综合金融服务。

由于缺乏强引流的应用场景,保险服务等并非强需求,中小企业管理及财税的不规范,缺乏SaaS类工具的使用动力,橙e网实际的作用并未达到中心化一站式的预期效果。(平安还是很牛x的,此处仅指橙e网的效果)

巨头电商小结

国企和大银行的电商,适应社会发展,提高产业链效率的出发点是很好的,但巨头电商的管理决策机制,公司运作方式从根本上限制了巨头电商的发展效率。

电商以强运营带动的交易流量入口为核心起点,巨头电商一般缺乏交易基因,客户缺乏交易原动力,较难实现间接性用户的获取和用户使用习惯的培养。

巨头的电商圈子封闭,排他性强,往往从挖掘自身内部用户或关联用户需求开始,缺乏外部客户流量的获客方式,往往以强制手段拉动看似巨大的存量用户流量。

用户为了获得巨头的资源和服务,不得不屈从上线,但被迫接受,仅仅限于不得不接受的服务,影响客户的使用体验,最后难以取得良好的用户转化和留存效果。

巨头电商除了中粮我买网名气较大,尚未发现成功案例。部分平台数百亿交易量,是部分企业领导意志导向的刷数据结果,带来的只是数字上的满足,对交易额GMV,已经被证实并非电商平台需要考虑的主要指标。

电商平台需要的是依托真实供应链发生的交易,进而进行下一部物流服务转化、供应链金融需求转化等。

而部分平台以自我体系内的集中采购为切入点,其实是将电商演变为内部集采和供应链管理平台,弱化了电商的交易核心。

巨头的电商不应是一个独立的业务,而应该更好的从提升内部效率入手,而这则会动了很多人的蛋糕,这是巨头电商难以发展的最大阻力。

B2B大宗电商

B2B电商大宗电商的分类,交易转供应链型,资讯转供应链型,资源转供应链型。 供应链效率的提升,是B2B电商产生价值的最重要原因。

简单归纳,大宗电商的模型,都是从流量入口(交易引流、资讯引流、资源引流),依托强运营手段,以撮合、自营、寄售等方式,发展为交易、物流、资金流齐备的交易供应链综合体。

可以看出纯以交易为目的的电商,那不是电商,会发展成现货-远期现货-期货交易所。基于传统做市商制度而言,对于巨大敞口头寸的不确定性,不是应该是平台方承担风险。

拿B2B领域发展最早的钢铁领域为例,分别例举三种垂直B2B交易电商,可以看出其中的差异。

撮合交易型

B2B电商的发展,自2014年之后兴起了一波巨大的浪潮,这一波浪潮的领先者,当属以撮合交易起家的找钢网。找钢网以交易撮合(人工+系统)为源头,延伸至仓储物流,供应链金融服务。优势在于撮合交易能力,地推及业务能力,产业资源的获取能力,仿京东的物流仓储及加工能力,大宗商品交易的头寸控制能力。2016年营收360亿元,利润数千万元。

资讯转交易型

钢银电商依托Mysteel,我的钢铁网的资讯流量入口,拥有大量的基础用户是优势,并形成自己独有的“交易+供应链服务”模式。以寄售业务和供应链服务业务有两大主要发展方向,2017年平台营收734亿元,其中供应链服务业务超百亿元营收。

产业资源型

宝武集团的欧冶云商,依托宝钢和武钢的优质产业资源,依托供应链三流,提供交易、物流仓储加工、供应链金融服务,支付,钢铁资讯,并大力发展线下服务,实现从服务型制造向生产型服务转变。欧冶云商是产业供应链发展典型代表,也是宝武集团实现“互联网+”转型的必然选择。

另,欧冶云商引入本钢集团、首钢基金、普洛斯、建信信托、沙钢集团和三井物产在内的六家投资者入股欧冶云商,通过股权形式引入战略合作资源。

B2B大宗电商小结:

电商的股权构成方式:1,自建平台(产业企业/控股),2,VC/PE等股权投资(社会化电商),3,产业集团控股并购(例如卓尔集团)

依赖优质产业资源,依赖供应链服务建设,依赖用户流量入口是大宗电商的通性。产业电商需要结合股权运作,龙头资源运作,供应链效率提升等真正提升产业链效率。

撮合交易量的价值,由于较难产生后续物流、资金流应用场景的转化,已逐渐被弱化。自营/寄售交易量的考量比重加大,故缺乏优质产业资源的电商,很难获得用户粘性,也很难培养用户习惯。电商如果缺乏供应链信息化的产生场景,也较难形成进一步供应链金融业务的转化。

S2b的新零售电商

零售中,网上卖货的“电子”商务只占整个零售的10%左右或略多,零售需要场景,需要线下体验,需要线下用户;线下则需要用户的电子账户、需要借助强运营的互联网方式做扩张、需要交易、物流、资金的供应链升级,这是新零售发展线上和线下一体化的来由。

无论是从网上的线上发展到实体店的线下,或者是线下的B2B逐步向线上发展,供应链的升级是其中的核心。依托各种形式的供应链信息化发展,带来供应链管理效率的提升,给自己平台赋能或是给小b赋能,则要看不同行业领域的生态而定。

从提高供应链效率和实现供应链信息化角度出发的卖好车,是一个非常典型的从B2C转B2B的电商平台。虽然名不符实了,卖好车却成功从“电商”转型为电商为形式的供应链管理公司。

围绕车辆经销渠道的供应链管理做的很重,带来的却是各类银行和资金方的充分认可,数百亿的供应链融资业务交易额,不依赖于交易本身,而是依赖于供应链管理信息化提升带来的供应链管理效率的提升,有兴趣的朋友可以去找找卖好车的相关报道,或有启发。

电商平台和交易银行

电商目的为获得交易场景和信息化形成的供应链交易资产并开展相应业务。

交易银行的发展,要抛弃一切场景自建的封闭思想。以真实交易场景获得为基础,以供应链为脉络,以区域和行业为方向,构建产业供应链信息化中心。

通过连接场景,嵌入场景,自建场景等方式打通各类供应链信息,在核心企业ERP、电商平台、集采平台等产业信息化连通的基础上,发展线上“1+N”供应链金融业务,获得交易性存款,增加中间业务收入。

连接场景中,可通过连接外部电商平台和核心企业ERP等方式,快速获取交易场景和供应链上下游交易信息,从而规范现有贷款方式,快速开展供应链金融业务。

嵌入场景,可依托现有的产业资源优势,打造集采平台为基础,将供应链信息的获取嵌入到集采过程中,获取集采利润的同时,形成交易入口,并同时获得信息化的数字交易资产。

自建场景,可以依托较容易转化的终端消费场景,B-B-C(b)环节中的,B-C(b)环节,将小b类客户/大C类客户做归纳,依托供应链、支付等数据维度,结合企业主个人数据维度,发挥金融科技优势,将大数据,人工智能结合进风控,形成真正有价值的交易场景建设。

换个角度看电商

换个角度看电商,可能会发现完全不同的观点。银行等资金方通过真实可信的交易场景获取,获得可信的供应链信息,获得优质供应链交易资产,开展供应链金融业务,获得各类金融服务收益。可以归纳为如下几个目的:

1,获得长期稳定的交易场景,获得更多用户/账户

2,依托强运营手段,培养用户的使用习惯(留存/活跃)

3,依托供应链的信息化,获得可信的供应链债权资产

4,依托账户综合服务,获得交易性存款和中间业务收入

从电商角度看银行和资金方,往往很困惑,为何银行就不给我贷款,然后抱怨银行封闭保守高傲就完事了。其实呢,是你的电商没有抓住银行考量的重点,银行其实非常需要大量获取优质交易场景,开展供应链金融业务。

结果就是大部分电商,即使能拿到银行的钱,也是围绕着电商平台的主体信用,而非交易产生的供应链信用。但随着信息化程度的提升带来的供应链管理效率的提高,银行和非银保理机构等,出发点也再完全是基于核心企业主体信用。

从金融角度看电商,客观说现阶段的信任度是不高的,既有电商刷单、数据造假屡见不鲜的原因,也有信用出发点考量不同的差异。供应链金融,得先有供应链才有金融,如果电商做不好扎实的供应链管理,供应链金融发展必然受到重重阻碍。

但作为产业升级重要形式的电商,必然会升级并找到适合自己的路。


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